Zmiany zachodzące w programie “Mieszkanie dla Młodych”, to:

rn
1. dopłaty do mieszkań z rynku wtórnego,
rn
2. wyższe dofinansowanie dla rodzin wielodzietnych.
rn

“Mieszkanie dla Młodych” to program dopłat do własnych czterech kątów, który zastąpił cieszący się dużą popularnością program “Rodzina na Swoim”.

Na czym polega MDM?

W dużym uproszczeniu: państwo dopłaca od ok. 7% do nawet 38% wartości nabywanego mieszkania lub domu osobom spełniającym wymogi programu MDM jeśli zakup finansowany jest kredytem (przy założeniu, że nieruchomość także spełnia wymogi programu; podane 7% do 38% to szacunkowe “widełki”).

Pieniądze wypłacane są jednorazowo, jako dofinansowanie wkładu własnego. Przewidywane jest także wypłacanie dopłat już w trakcie trwania kredytu, w przypadku, gdy w ciągu pięciu lat od jego zaciągnięcia w rodzinie urodzi się kolejne dziecko.

Jest też minus programu MDM: jeśli zechcemy spłacić lub nadpłacić kredyt wcześniej niż przez upływem 5 lat od momentu zakupu mieszkania, to czeka nas kara. W takim przypadku konieczny będzie zwrot części dofinansowania wkładu własnego. Wymóg ten wprowadzony został po to, aby z programu rzeczywiście korzystały tylko te osoby, których nie stać na zakup mieszkania za gotówkę. Założeniem ustawy było, aby środki otrzymane z budżetu państwa zastępowały lub uzupełniały wkład własny kredytobiorcy. Jest to spore ułatwienie szczególnie w kontekście Rekomendacji S wydanej przez KNF, która spowodowała, że obecnie minimalny wkład własny, jaki należy wnieść, wynosi 10% wartości nieruchomości, od 2016 roku wynosić będzie 15%, a od 2017 roku – 20%.

Wymagania dotyczące kredytu

Zakup mieszkania lub domu w programie MDM musi być finansowany kredytem. Dofinansowanie wkładu własnego zostanie udzielone, gdy:

rn
• Kredyt przeznaczony jest wyłącznie na zakup mieszkania lub domu o parametrach zgodnych z programem MDM.
rn
• Kwota kredytu wynosi co najmniej 50% ceny nieruchomości.
rn
• Okres kredytowania wynosi co najmniej 15 lat.
rn
• Kredyt udzielony jest w polskich złotych.
rn

Zaszła również pozytywna zmiana w zakresie osób, które mogą przystąpić do takiego kredytu. Jeśli nasza zdolność kredytowa nie wystarcza na wzięcie kredytu na zakup nieruchomości w programie MDM, to możemy się wspomóc pomocą innej osoby, która przystąpi z nami do takiego kredytu. Współkredytobiorcą może być praktycznie każdy, a nie tylko najbliższa rodzina jak to miało miejsce dotychczas.

Wymagania dotyczące nabywców nieruchomości

Największymi beneficjentami programu MDM, którzy mogą liczyć na najłagodniejsze warunki i na najwyższe dopłaty, są osoby posiadające co najmniej trójkę dzieci. Nowelizacja ustawy wprowadziła dla nich kilka udogodnień i dlatego traktować będę takie rodziny jako oddzielną grupę.

Do programu MDM mogą przystąpić aktualnie:

rn
• Osoby samotne.
rn
• Pary – co stało się możliwe dzięki nowelizacji ustawy i rozluźnieniu wymagań pod kątem współkredytobiorców.
rn
• Małżeństwa – zarówno bezdzietne, jak i te wychowujące dzieci.
rn
• Osoby samotnie wychowujące dzieci – dotyczy to zarówno rodziców, jak i opiekunów prawnych dzieci.
rn
• Osoby w związku małżeńskim, które samotnie wychowują dzieci – o ile drugi małżonek został pozbawiony praw rodzicielskich albo odbywa karę pozbawienia wolności.
rn

Zgodnie z nazwą programu, przystępujące do niego osoby muszą być “młode”. Według ustawodawcy są to osoby urodzone nie wcześniej niż 1 stycznia 1980 roku. Wymóg ten musi spełniać tylko jedna osoba w małżeństwie (czyli liczy się wiek tej młodszej).

Jeśli jednak osoba lub małżeństwo wychowuje co najmniej trójkę dzieci, to wymóg wieku nie obowiązuje. Można mieć np. 55 lat i nadal skorzystać z dofinansowania o ile tylko mamy zdolność kredytową. 

Są jeszcze dwa istotne wymogi związane częściowo z nieruchomością, a częściowo z naszą osobą. Nabywane mieszkanie (lub dom) musi być przeznaczone na zaspokojenie własnych celów mieszkaniowych, a do tego muszą być naszą pierwszą nieruchomością. W praktyce oznacza to, że z programu nie mogą skorzystać:

rn
• Osoby, które były lub są właścicielem mieszkania lub domu jednorodzinnego.
rn
• Osoby, którym przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.
rn
• Osoby, które były lub są właścicielem lub współwłaścicielem budynku (o ile w przypadku zniesienia współwłasności udział takiej osoby obejmowałby co najmniej jeden lokal mieszkalny).
rn

Ale jest jeden wyjątek. Żaden z trzech powyższych warunków nie obowiązuje osób, które wychowują co najmniej trójkę dzieci. W praktyce oznacza to, że taka rodzina może zmienić mniejsze posiadane mieszkanie na większe korzystając z dofinansowania w ramach programu “Mieszkanie dla Młodych”. Jest to jedyny przypadek, w którym taka “wymiana” mieszkania jest możliwa.

Wymóg przeznaczenia nieruchomości na zaspokojenie własnych celów mieszkaniowych oznacza, że mieszkania nie można nikomu wynająć ani użyczyć w okresie 5 lat od otrzymania dofinansowania z programu MDM.

Wymagania dotyczące nabywanej nieruchomości

Kolejny zestaw kryteriów dotyczy wielkości oraz ceny samego nabywanego mieszkania lub domu. Programem dopłat objęte są nieruchomości, których wielkość nie przekracza:

rn
• 75 m2 w przypadku mieszkań
rn
• 100 m2 w przypadku domów
rn

Ustawodawca także i tutaj wykonał ukłon w kierunku osób z minimum trójką dzieci. w ich przypadku obowiązują podwyższone limity:

rn
• 85 m2 w przypadku mieszkań
rn
• 110 m2 w przypadku domów
rn

Jeśli nabywasz większe mieszkanie lub dom, to tracisz prawo do skorzystania z MdM.

Nowością w programie MDM jest możliwość nabywania mieszkań z rynku wtórnego. Przed 1 września 2015 r. z programu mogły korzystać wyłącznie osoby kupujące nowe mieszkania od deweloperów. Obecnie z dopłat skorzystać można kupując mieszkania praktycznie z dowolnego źródła – od osób prywatnych, od spółdzielni mieszkaniowych, od firm a także w drodze przetargów i licytacji komorniczych. Oczywiście o ile tylko potrafimy takim zakup sfinansować kredytem.

Oprócz wymogu odpowiedniej wielkości mieszkania trzeba spełnić jeszcze jedno, tak naprawdę najtrudniejsze kryterium przyznania dofinansowania: cena 1 m2 mieszkania musi mieścić się w limitach określonych dla programu “Mieszkanie dla Młodych”. Limity te aktualizowane są co kwartał przez Bank Gospodarstwa Krajowego i wyliczane są według wzoru:

rn
• BGK określa maksymalną referencyjną cenę metra kwadratowego uprawniającą do otrzymania dopłaty, czyli tzw. “średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych”, np. dla Warszawy w III kwartale 2015 roku jest to 5989,38 zł.
rn
• W przypadku, gdy planujemy kupić mieszkanie na rynku pierwotnym, to limit ceny m2 może wynieść 110% referencyjnej ceny metra kwadratowego, a więc 6588,32 zł.
rn
• W przypadku, gdy planujemy kupić mieszkanie na rynku wtórnym, to limit ceny m2 może wynieść tylko 90% referencyjnej ceny metra kwadratowego, a więc 5390,44 zł.
rn

W zależności od rodzaju kupowanego mieszkania, cena jego metra kwadratowego musi być niższa niż kwoty określone powyżej. Oczywiście jest to przykład dla Warszawy. BGK publikuje różne wskaźniki dla różnych województw, miast oraz gmin.

Gdzie można złożyć wniosek?

Wnioski można składać w bankach, które podpisały umowę z BGK.